Crédit : attention aux 3 derniers relevés de banque

Lorsque vous sollicitez un prêt bancaire immobilier auprès d'une banque, celle-ci va vous demander de fournir vos trois derniers relevés de compte courant. Il s'agit du compte sur lequel votre salaire est versé et que vous utilisez pour vos dépenses courantes.

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Pourquoi la banque demande les relevés de compte ?

L'analyse de vos comptes bancaires par la banque a plusieurs objectifs :

  1. Elle lui permet de connaître vos habitudes de dépenses et d'épargne.
  2. Elle lui permet de vérifier les incohérences éventuelles entre vos déclarations et les justificatifs que vous avez fournis.
  3. Elle lui permet de calculer le risque qu'elle prend avec vous et donc de le réduire au minimum.
  4. Elle évalue le potentiel futur à vous avoir comme client.

Habitudes de dépenses et d'épargne

La banque épluche vos relevés et analyse le moindre mouvement sortant inhabituel ou incohérent. 

Il est évident que tous les virements de sommes importantes en comparaison de votre niveau de vie vont amener la banque à vous demander plus d'explications.

Les éléments négatifs

Ils peuvent jouer en votre défaveur et doivent être éviter à tout prix si possible :

❌ Un crédit à la consommation.

❌ Des dépenses et achats dont le montant dépasse largement vos capacités financières.

❌ Des virements importants non expliqués vers une destination qui n'est pas l'un de vos comptes épargne.

❌ Des découverts. Il faut les éviter à tout prix : un découvert envoie un signal très négatif à la banque.

❌ Des rejets de prélèvements, de chèques, etc.

Les points positifs

Détectés sur votre relevé, ils jouent en votre faveur pour l'obtention d'un crédit immobilier :

✅ Un virement automatique récurrent vers un compte épargne : cela montre votre capacité à épargner de manière constante et régulière.

✅ Le versement régulier des revenus déclarés dans votre demande de prêt quelque soit le type (salaires, primes, pension, CAF, etc.).

✅ Des dépenses importantes correspondant à des acquisitions d'actifs ou correspondant à des investissements (crédit locatif, investissement dans un fond, etc...).

Incohérences entre vos justificatifs et vos déclarations

La banque va vérifier si vos déclarations et vos justificatifs sont cohérents avec ce qui apparaît sur vos comptes.

Les revenus doivent apparaître sur les 3 mois :

  • Les salaires de façon régulière
  • Les éventuels dividendes
  • Les loyers tirés de vos investissements locatifs
  • Les pensions que vous touchez
  • Les aides éventuelles : chômage, CAF, APL, allocations handicap, etc...

Vos charges doivent également être visibles sur vos relevés de compte et notamment :

  • Le paiement de votre loyer si vous êtes locataire
  • Les mensualités d'emprunt
  • Les pensions que vous versez
  • Les charges locatives

Evaluation de votre profil client

La banque cherche également à vérifier si vous serez un bon client dans le futur. Il faut garder à l'esprit qu'une banque cherche avant tout à acquérir un nouveau client qui lui rapportera de l'argent sur le long terme.

Ceci est d'autant plus vrai à l'heure actuelle où les taux d'intérêts sont très bas. Ce n'est désormais plus avec le crédit que les banques gagnent de l'argent. Elles doivent donc vendre des services et produits accessoires à leur client (placements financiers, produits d'assurance, forfais téléphoniques, etc...).

La fin du Crédit Foncier annoncée en juin 2018 en est le parfait exemple puisque son activité était exclusivement basée sur la vente de crédits immobilier.

En épluchant vos relevés de comptes, la banque va donc chercher à savoir si vous avez déjà des assurances, si en fonction de vos habitudes de consommation certains produits bancaires pourraient vous intéresser, etc...

De plus elle va chercher à évaluer votre profil d'épargnant :

  • Combien vous reste-t-il à la fin du mois en comparaison de vos revenus ?
  • Est-ce que le comportement de vos comptes est régulier ? 

Le cas des banques en ligne

Enfin si votre compte bancaire principal est hébergé dans une banque en ligne type Boursorama, Fortuneo, etc., les banques traditionnelles ont tendance à être méfiantes.

Les banques en ligne attirent des clients plus volatiles qui souvent recherchent davantage les avantages liés à l'ouverture du compte qu'une relation à long terme. En tout cas c'est le constat de nombreuses banques traditionnelles pour qui ces clients de banques en ligne ont tendance à être plus instables. Elles ont alors moins confiance même si vous acceptez la domiciliation bancaire.

Espérons que cela s'améliore dans le futur mais pour le moment c'est un facteur à prendre en compte. Pas grand-chose à faire dans ce cas, à part changer la domiciliation des salaires sur une banque traditionnelle avant de faire la demande de crédit.

 

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